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媒体：21世纪经济报道 作者：21世纪经济报道
专业号：袁帅
2020/8/8 17:49:47
保险业要提高应对气候变化的能力——中国企业公民ESG研究专题之二
“ 保险行业如何应对气候变化这类ESG风险，在全球范围内都算是一个新的议题。中国最优秀的保险公司在这方面正积极行动，已经有了长足的进步。 ”
2019年，21世纪企业公民研究中心与北京融智企业社会责任研究院联合开展上市公司ESG（环境、社会、治理）研究，并发布了《2019年中国上市公司ESG研究报告》。根据报告研究所得，55家金融行业样本企业中，有27家的ESG评级为A，占比49.1%；评级为C的仅有3家，占比5.45%。由此可见，中国金融行业上市公司的ESG表现整体良好。
值得注意的是，相对于社会（S）和治理（G）这两个维度，中国金融行业上市公司在环境（E）维度得分较低，仅有33.32分。而在环境维度的4个二级指标中，环境管理、资源能源利用、废弃物排放、应对气候变化的平均得分分别为36.71分、32.77分、35.92分、23.66分。这表明，金融行业需要加强应对气候变化和碳减排工作，尤其是，应对气候变化的能力还需要进一步提高。
在金融行业之内，保险业与银行业、证券业等相比，在ESG管理上既有共性也有明显的不同。
共性的一面是，在资产端业务方面，保险企业与其他金融企业一样，都需要控制好投资项目面临的ESG风险，而且要通过减少对高污染项目而加大对绿色低碳项目的投资，来促进社会经济的可持续发展；而不同的一面是，保险企业的承保端业务也会受到ESG较大的影响，比如说，极端灾害性天气的发生会导致民众生命财产受损，保险公司就会因此而面临更多的赔付，而银行、资管公司则不存在这个问题。
因此，基于自身的业务特点，保险行业更需要加强研究气候变化等ESG风险，并采取有力措施提高在环境维度的得分，通过ESG管理提高公司的价值，促进各方面业务的实质性提升。
意识和能力尚有不足
在CSR咨询机构商道纵横创始人郭沛源看来，与国际上ESG管理水平最高的保险公司相比，中国的保险公司在资产端和承保端都还存在ESG意识和能力上的差距。
意识上的差距表现在，对于一些重要的ESG问题，很多中国的保险公司现在才开始去讨论，了解也不深。去年曾有一家保险公司找到郭沛源，问他什么是TCFD。TCFD是G20金融稳定理事会（FSB）推出的气候相关财务信息披露，其作用是为了协助金融机构评估及定价资产中与气候相关的风险及机遇。现在国际上大的保险公司都在研究TCFD，而国内在这方面做研究的保险公司还比较少。
而从能力上看，保险公司在做产品设计的时候，尤其是针对承保端的产品，要对风险做非常精确的计算，这就需要有数学模型来模拟一些因素的影响。拿气候变化来说，国外的保险公司会对气候变化的影响做量化测算，看到底会带来多大程度的风险。而国内目前在这方面才刚刚起步。
起步较晚是中国的保险公司存在以上差距的主要原因。“但我们其实也没晚太久，要赶上甚至反超的机遇还是比较大的，关键是要有高层的重视，有专门的团队去研究和分析这些问题，然后这个团队要对产品和资管比较熟悉，这样的话我觉得还是很有机会的。”郭沛源说。
保险行业如何应对气候变化这类ESG风险，不只是在中国，其实在全球范围内都算是一个新的议题。美国2013年的一次调查表明，美国接近90％的保险公司缺乏应对气候变化的全面计划，而且只有不到一半的保险公司认为气候变化将是经济损失的可能性来源。
气候变化因其非线性和非周期性等特点而难以预测，这给保险公司准确预测极端天气事件的发生概率和损失造成了困难。在这方面，长时期的数据积累至关重要。瑞士再保险是一家有150多年发展历史的保险公司，该公司一直重视对各类风险的研究，对各种自然灾害的数据有比较完整的积累。
2003年，瑞士再保险推出在线巨灾风险地图集系统CatNet ，并在此后不断完善，CatNet数据丰富完备，功能强大，能支持台风、地震、洪水这3种主要自然灾害和雷暴、龙卷风、森林火灾、火山喷发等次要自然灾害的全球风险查询。
长时期的数据积累能提高气候变化风险管理的能力，这让瑞士再保险得以开辟新的业务领域。
2017年，墨西哥坎昆为世界第二大珊瑚礁群向瑞士再保险投保，这是世界上第一个纳入保险保护的珊瑚礁计划。坎昆是墨西哥的度假胜地，拥有世界第二大的珊瑚礁群，但近年人为破坏加上气候变化使珊瑚状况恶化，威胁到了当地旅游业的兴旺。2017年，当地向瑞士再保险支付约100万至750万美元保险费，若珊瑚礁群遭暴风雨破坏，瑞士再保险将赔付约2500万至7000万美元。瑞士再保险方面表示，此项计划改变了游戏规则，更创造了一个新的市场。
中国企业积极应对
在应对气候变化等ESG风险方面，中国的保险公司可能在整体上还存在差距，但中国最优秀的保险公司在这方面正积极行动，已经有了长足的进步。根据我们2019年的ESG研究报告，中国人保和中国平安的ESG评级为3A级，代表了中国保险行业的最高水平。下文将以中国平安为例，管窥中国保险行业针对气候变化所采取的应对措施。
2020年4月22日，中国平安宣布签署《可持续保险原则(Principles for Sustainable Insurance，简称PSI)》，成为中国大陆首家签署《可持续保险原则》的保险机构。中国平安承诺，将充分考虑气候环境和社会因素对于集团保险业务的影响，实现合理的风险定价，并打造可持续保险产品体系。
根据中国平安《2019年可持续发展报告》披露的信息，该公司还于2019年8月签署了联合国《责任投资原则》，并响应 G20 金融稳定理事会的号召，加入中英金融机构气候变化披露工作试点小组，发布了中国平安第一份气候变化报告（即 TCFD 报告)。
中国平安旗下的平安保险、银行及投资业务等专业公司，落实可持续保险战略与责任投资战略，将气候变化与环境表现作为投资决策的核心考虑因素之一，审慎投资高污染、高能耗产业；承诺自身不会涉及高排放、高污染及破坏生态保护区等贷款、保险担保以及其他业务；积极支持新能源、绿色环保产业，推动清洁与绿色产业的发展。2019年中国平安发布《平安集团煤炭相关业务声明》，承诺到2030年之前逐步将煤炭投资比例降低30%，并基于个案评估对煤炭行业客户进行严格的承保限制。
在气候变化风险应对方面，平安产险针对台风、暴雨、洪涝等气候相关极端天气，利用卫星遥感监测、无人机查勘、物联网监控、LBS 定位等创新技术，开展气候变化风险研究，加强风险评估及管理，协助财产所有者保护财务及控制损失。
平安自主开发了数字化风险识别系统与风险管理平台——DRS 鹰眼系统。这个系统内嵌丰富的全国地理历史灾害数据、公司承保及理赔数据，可分析评估全国境内的 9 种自然灾害（包括滑坡、洪水、台风、龙卷风等极端天气）的发生风险评级和 5 种最常见农作物的主要自然灾害风险评级，实现全国境内任意地址的自然灾害风险分析、强风降水分析和环境污染风险分析，并与国家气象管理预警系统对接，在灾害来临之前为客户发布灾害预警短信提示、推送应对风险的防灾防损建议。
2018 年，在超强台风“山竹”登陆前夕，平安产险利用 DRS 筛选登陆区域内客户超 8,000 家，发布灾害预警短信超 1.3 万条，为其中近400 家企业、在建工程提供现场风险排查服务并赠送防灾防损物资，微信端发布防台防汛指引浏览量超 2.7 万次，协助客户防灾减损。
DRS系统的功能主要是气候风险的识别和预警，中国平安使用该系统已有10年之久；而在气候风险的量化方面，据中国平安ESG事务负责人耿艺宸透露，2020年平安与英国的一家知名高校合作，开发一款名为ClimateVar的对气候变化导致的物理风险进行量化的工具。“现有的气候风险量化工具也有很多，但是没有中国的环境数据，所以中国企业是用不了的。ClimateVar一旦做出来，应该会更加实用。”耿艺宸说。
在全球应对气候变化挑战的行动中，金融行业扮演着关键的角色，尤其是大型金融机构，更有责任利用自身的资源和能力，促进绿色金融和低碳经济的发展。在这方面，中国的保险行业虽说起步稍晚，但与全球最领先水平相比差距并不大，完全有可能后来居上，为全球气候治理体系的完善做出贡献。(文/华钧）
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